Росреестр

В апреле 2022 в Управлении Росреестра по Костромской области наблюдается рост обращений за совершением учетно-регистрационный действий по требованию заемщиков к банкам о предоставлении ипотечных каникул.

В условиях экономической нестабильности государством принимаются специальные меры поддержки граждан, оказавшихся в трудной жизненной  ситуации.

31.07.2019 вступил в силу Закон №76-ФЗ, благодаря которому заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент обратиться к кредитной организации с требованием изменить условия договора. Такое изменение может предусматривать:

1) приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо

2) уменьшение размера платежей на срок, определенный заемщиком (льготный период). Размер платежей определяется только волеизъявлением заемщика. В льготном периоде банк не сможет предъявлять требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и обращать взыскание на предмет ипотеки.

Один из двух вариантов выбирает заемщик, а не кредитная организация. Выбранный вариант должен быть указан в требовании заемщика.

Заемщик должен отправить кредитору свое требование либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения под расписку, либо иным способом, предусмотренным в договоре. Требование должно включать:

1) указание на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых в льготном периоде;

2) указание на обстоятельство (обстоятельства) из числа трудных жизненных обстоятельств. Для подтверждения трудной жизненной ситуации заемщик вправе приложить документы или выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов;

3) согласие залогодателя, если им является третье лицо;

4) информацию о длительности льготного периода (не более шести месяцев) и дату начала льготного периода.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода и дату его начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой его начала считается дата, когда заемщик направил требование.

Для заемщика такие  ипотечные каникулы представляют собой эффективный инструмент, главным достоинством которого является оперативность его применения. Заемщик получает возможность сохранить хорошую кредитную историю и снизить риск потери квартиры.

В 2022 вступили в силу поправки в Закон №106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен вступившим в силу Законом №76-ФЗ в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы.

В случае заключения кредитного договора под  залог недвижимости заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан предоставить такой льготный период заемщику.

К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие (ч. 1 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ; ч. 4 ст. 6 Закона №76-ФЗ):

1. размер кредита не превышает 15 млн руб.;
2. условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);
4. заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимаются, в частности, следующие обстоятельства (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона №353-ФЗ):

• регистрация в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
• признание инвалидом I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика.

В требовании заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала.

Банк, получивший такое требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования из банка уведомление не поступило, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления заемщиком требования в банк, если иная дата не указана в требовании.

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в требовании. При этом банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые заемщик должен был уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве обязательств.

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, заемщик вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита.

Внесение в Единый государственный реестр недвижимости (далее – ЕГРН) сведений в указанных случаях обеспечивается органом регистрации прав на основании заявления залогодержателя о внесении изменений в записи ЕГРН с предъявлением необходимых документов: кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены в соответствии требованием, обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке в ЕГРН; если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор также обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии требованиями действующего законодательства.

За внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке в ЕГРН о факте изменения условий кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика государственная пошлина не уплачивается.

С уважением, пресс-служба Управления

Росреестра по Костромской области

Тел. (4942) 64-56-58, факс 64-56-61

E-mail: 44_upr@rosreestr.ru